Wat is de minnelijke schuldregeling, de Wsnp, beschermingsbewind en budgetbeheer?

Wat is de minnelijke schuldregeling?

Heeft u schulden? Dan gaat u eerst naar uw gemeente. Elke gemeente moet inwoners helpen bij schulden (schuldhulpverlening). Dit staat in de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs).

Bent u toegelaten tot de gemeentelijke schuldhulpverlening? Dan bekijkt de gemeente hoe zij u het beste kan helpen. Eén van de trajecten die de gemeente kan aanbieden is de minnelijke schuldregeling. U spaart in (meestal) 18 maanden zoveel mogelijk geld. Daarmee lost u uw schulden af. Uw schuldhulpverlener controleert dat u zich aan de afspraken houdt. Hij heeft ook contact met uw schuldeisers. Als u het traject voltooit, dan verlenen uw schuldeisers ‘finale kwijting’ voor de rest van de schulden. Dit betekent dat u de overblijvende schulden niet meer hoeft te betalen. U bent dan schuldenvrij.

Wat is de Wsnp?

Soms lukt de minnelijke schuldregeling niet. De schulden zijn bijvoorbeeld zo hoog dat de schuldeisers niet willen meewerken. U kunt dan de wettelijke schuldsanering aanvragen. Dit traject noemen we ook wel de ‘Wsnp’ (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen). U kunt de Wsnp aanvragen als duidelijk is dat de minnelijke schuldregeling voor u niet mogelijk is.

De Wsnp is een wettelijke regeling waarmee mensen met problematische schulden schuldenvrij kunnen worden. U vraagt de Wsnp aan bij de rechtbank. Uw schuldhulpverlener kan u hierbij helpen.

Bent u toegelaten tot de Wsnp? Dan spaart u zoveel mogelijk geld voor uw schuldeisers. Uw Wsnp-bewindvoerder helpt u hierbij. Een rechter-commissaris controleert of u zich aan de regels van de Wsnp houdt.

Wetswijziging Wsnp

De Wsnp duurde tot 1 juli 2023 standaard 3 jaar. Per 1 juli 2023 is een wetswijziging ingegaan. Daardoor duurt de Wsnp vanaf 1 juli 2023 standaard nog maar 18 maanden. Dat geldt alleen voor de zaken die vanaf 1 juli 2023 zijn uitgesproken.

Ook kan vanaf 1 juli 2023 de ingangsdatum éérder ingaan dan de uitspraak Wsnp door de rechtbank. Namelijk vanaf de datum dat in de minnelijke schuldregeling voor het eerst is afgelost. Om hiervoor in aanmerking te komen zal de rechtbank kijken of in de minnelijke schuldregeling:

• maximaal is afgelost ten behoeve van de gezamenlijke schuldeisers, en;
• de aflossing is berekend aan de hand van de Vtlb-calculator, en;
• de inspanningsplicht (om tot maximale aflossing te komen) door u is nagekomen zoals dit gebeurt in de Wsnp.

Voor meer informatie over de wetwijziging kunt u dit artikel lezen.

Schone lei

Doorloopt u de Wsnp goed en houdt u zich aan de verplichtingen? Dan krijgt u aan het einde van het traject een schone lei. U bent dan schuldenvrij.

Wat is beschermingsbewind?

Kunt u (tijdelijk) uw geldzaken niet goed regelen? Misschien is beschermingsbewind een oplossing. U krijgt dan een beschermingsbewindvoerder, die uw geldzaken voor u regelt.

De beschermingsbewindvoerder heeft als taken:

• Beheren van uw inkomsten;
• Betalen van uw rekeningen (zoals huur, gas en licht, verzekeringen en andere vaste lasten);
• Aan u overmaken van leefgeld (voor dagelijkse uitgaven zoals boodschappen);
• Indienen van uw belastingaangifte;
• Opzetten van betalingsregelingen voor betalingsachterstanden.

Beschermingsbewind vraagt u aan bij de rechtbank. U kunt gelijktijdig een schuldtraject (de minnelijke schuldregeling of de Wsnp) doorlopen én onder beschermingsbewind staan.

Wat is budgetbeheer?

Vindt u het lastig om met geld om te gaan? U kunt hierbij hulp krijgen van een budgetbeheerder. Bij budgetbeheer komt al uw inkomen binnen op een aparte bankrekening. De budgetbeheerder beheert deze bankrekening en betaalt alle, of een deel van, uw rekeningen. U krijgt per week of per maand een bedrag voor boodschappen en dagelijkse uitgaven (leefgeld). U kunt ook met de budgetbeheerder afspreken om geld te sparen. Bijvoorbeeld om rekeningen te betalen die 1 keer per kwartaal of 1 keer per jaar komen. Zoals de gemeentebelasting, de rioolheffing, de inkomstenbelasting en verwachte ziektekosten.

Veel gemeenten bieden budgetbeheer aan. Meestal is dit gratis, of zijn de kosten heel beperkt. U kunt ook zelf een budgetbeheerder zoeken. Hieraan zijn wél (hogere) kosten verbonden, die u zelf moet betalen. Soms kunt u hier bijzondere bijstand voor krijgen. Vraag dit na bij uw gemeente.

Een budgetbeheerder voert alleen de taken uit die u samen vastlegt in een budgetplan. Meestal is budgetbeheer vrijwillig. Tijdens de minnelijke schuldregeling of de Wsnp kan het ook verplicht zijn.

Let op! Er is een groot verschil tussen budgetbeheer en beschermingsbewind: beschermingsbewind is omvangrijker uitgebreider en wordt gecontroleerd door de rechtbank. Budgetbeheer niet.

Er zijn drie verschillende niveaus van budgetbeheer:

Budgetbeheer basis

Deze vorm van budgetbeheer is de meest eenvoudige vorm van beheer. De budgetbeheerder betaalt meestal alleen:

• Huur of hypotheeklasten;
• Ziektekostenpremie;
• Gas, water en licht.

Budgetbeheer middel

De budgetbeheerder betaalt meestal alleen:

• Huur of hypotheeklasten;
• Ziektekostenpremie;
• Gas, water en licht;

Daarnaast kan de budgetbeheerder maximaal 2 betalingsregelingen voor u aanvragen. En hij kan geld sparen om hogere rekeningen te betalen zoals verwachte ziektekosten, gemeentebelastingen of de energieafrekening.

Budgetbeheer totaal

Deze vorm van budgetbeheer is de meest uitgebreide. Hierin betaalt de budgetbeheerder alle rekeningen die u afspreekt in het budgetplan. Hij verzorgt ook de aflossing aan uw schuldhulpverlener of Wsnp-bewindvoerder. Daarnaast spaart de budgetbeheerder om grote jaarlijkse uitgaven te kunnen betalen.